保险公司的业务中，汽车保险可以说是铁饭碗之一，因为车主的道路安全意识越来越强，而且国家又有强制规定，在购置了私家车后，一般都会为爱车投保一份车险。买少了怕不保险，买多了不怕费钱。有些需要长期出车的车主更是上齐了全险、自险、划痕险、渗水险等等各种险种。

      不仅国内，在国外汽车保险多年来亦一直是财产保险类别的龙头险种，例如人均汽车保有量位居世界前列的德国，其汽车消费市场发展已经相当成熟，在这样的背景下，德国的汽车保险业务也很发达，车险费率市场化，市场集中度低，竞争激烈。

      在德国，就将车辆进行分级投保，等级高的车就代表质量好，出故障的概率低，赔偿率自然也高，缴纳的保费就低了。

      与德国相似，“车轮上的国家”美国也采取这种将不同品牌、不同车型按照风险划分为不同等级的方式，另外保险公司也会依据驾驶人的条件因素来确定保险费率。

从车险的内容来看，关于赔偿问题的表述一般都是“某某的责任”、“赔给谁”、所以常识性地，大家都会认为车险只和人的关系比较大。

机器也免不了出错

      然而，无论汽车保险业这个行业发展得再快再专业，也有赶不上汽车科技的快速升级，就像近来很多车企都在研究的自动驾驶技术，让保险公司就很为难，若按照美德两国那种分级发法，对于自动驾驶车辆，如果发生事故，承责方究竟是车企、司机还是电子系统供应商呢？

      连责任方都难以界定的话，“负多少责”，“怎样负责”的问题就更难说明了。去年在美国华盛顿瑞典大使馆里，一场“汽车自动驾驶”的研讨会上。主办方沃尔沃除了展示其将来量产化的操作界面，最后沃尔沃首席执行官Hakan Samuelsson走上讲台发言。他说：“如果是因为自动驾驶系统引发的意外，沃尔沃负全责。”

      其实说起来也不难理解，自动驾驶的汽车虽然不一定全是电脑操控，但起码电脑的比重是要高于司机的，根据马太效应，机械电子这些东西是肯定会有发生故障的概率的。

保金不好赚了

      有美国学者还预测，到2030年前后全自动或无人驾驶系统将成为美国车辆的一个普遍选项，到2035年前后可能成为所有新车的标准配置，到2045年前后美国道路上行驶的大部分汽车将采用这一技术。

      另外，诸如自动制动、行人监测等新功能都会减少车祸撞击的可能性，同样也会使车主购买车险的意欲大大降低，这对保险公司有多大影响，看一组数据就知道，2014年，全美国的车险费用开销只占车主所交保费的43%——也就是说剩余的57%已作为保险公司的利润。

      这对于保险业来说，这是很伤元气的一场打击，要知道，上世纪70年代末期，汽车保险在发达国家就已占有整个财产险50%以上的份额。就连辛辛那提金融公司也曾向美国证券交易委员会提交过年度报告，指出无人驾驶汽车会减少保险产品的需求。

      除了保险公司，自动驾驶车辆对其他靠保险公司吃饭的行业影响也不小：自动驾驶车辆的应用，会使事故的数量和严重程度下降，进而影响汽车维修业务以及相关零部件的销售。

既然不能反抗，那就……

      目前，想要汽车实现完全的自动驾驶，甚至无人驾驶，还有不少的技术难关要破，保险业也还来得及开始预测汽车保险业务未来可能的发展轨迹，以及研究怎样按比例收取保险费用，如何进行权责认定等等。

      去年日本MS&AD保险集团控股旗下的三井住友海上火灾保险以及爱和谊日生同和财产保险就共同宣布，他们推出了一款全新的保险产品，用来覆盖自动驾驶汽车测试展出中可能发生的风险，这里的风险指的就是自动驾驶汽车在测试、展览过程中潜在或突发的事故。

      虽然不是给自动驾驶车型的车主提供的险种，但也算是在这方面保险业迈出的第一步，从另一个角度看，如果保险公司能推出有关自动驾驶汽车的新型险种，对车企、研究机构、零件供应商、通讯公司以及软件公司，更重要的，是对道路交通安全，产生积极影响！

      例如一种被称为“UBI车险”的产品，其中保险公司是可以通过统计日常驾驶是否有高风险的习惯来评估司机的事故概率，从而可以利用不同的危险系数来差异化定立保费，而这个统计就可以基于车内无处不在的各种传感器，当然自动驾驶系统也会介入其中。

      在运输行业，货运卡车方面，这种产品就能起到很大作用，约束了驾驶员和物流企业对交规更为重视，所以说保险公司也有机会反过来推动先进的智能驾驶的发展！

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